《最（zuì）高（gāo）人（rén）民法（fǎ）院（yuàn）关（guān）于适用〈中华人（rén）民共和国保险（xiǎn）法〉若干问题（tí）的解释（三）》已于2015年9月（yuè）21日（rì）由（yóu）最高人民法院审判委员会第（dì）1661次会（huì）议通过，现予公布，自2015年12月1日起施行。

                                 最（zuì）高人民法院
                                2015年11月25日
     为正（zhèng）确审理保险合同（tóng）纠纷案件，切实维护当（dāng）事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中（zhōng）华人民共（gòng）和国（guó）合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定（dìng），结合审判实（shí）践，就（jiù）保险（xiǎn）法中关（guān）于保险合同章人身保险部分有关法（fǎ）律适用问题（tí）解释如（rú）下（xià）：
    第一条（tiáo） 当（dāng）事人（rén）订（dìng）立以（yǐ）死亡（wáng）为给付保险（xiǎn）金（jīn）条件的合同，根据（jù）保险法第（dì）三十四条的规定，“被保险人同意并认可保（bǎo）险（xiǎn）金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他（tā）形式；可（kě）以在合（hé）同（tóng）订立时作出，也可以在合同订立后追（zhuī）认。
    有（yǒu）下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保（bǎo）人为其订（dìng）立保（bǎo）险合同并认可（kě）保险金额：
   （一）被保险人明知他人代其（qí）签名同（tóng）意而未表示异议的（de）； 
   （二）被保险人同意投保人指定的受益（yì）人的；
   （三（sān））有证据足以认定被保险人同意投保人为其（qí）投保的其他情形。
    第二条 被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销（xiāo）其依据保险法第三十四条第一款规定所作（zuò）出的同（tóng）意意思表示的，可认定为保险合同解除。
    第三条 人民法院（yuàn）审理人身（shēn）保险（xiǎn）合同纠（jiū）纷案件时，应主动审查（chá）投保人（rén）订立（lì）保险合同时是否具（jù）有保险利益（yì），以及（jí）以死（sǐ）亡为给付保险金条件的合（hé）同（tóng）是否经过（guò）被保险人同意（yì）并认可保险金额。
    第四条 保险合同订立后（hòu），因投保人丧失对被保险人的保险利（lì）益，当事人（rén）主（zhǔ）张保险合同无效的，人民法院不（bú）予支持。
    第（dì）五（wǔ）条 保险合同（tóng）订立（lì）时（shí），被（bèi）保险人根据保险（xiǎn）人的要求在指定医疗服务机构进行体（tǐ）检，当（dāng）事人主张投（tóu）保人如实告知义务免除的，人（rén）民法院（yuàn）不予支持。
    保险人知道被保险人的体检结果，仍（réng）以投保人未就相关情（qíng）况履行如实告知（zhī）义务为由要（yào）求解除（chú）合同（tóng）的（de），人民法院不予支持。
    第六条 未成年人（rén）父母之外的其他履行监护职责的人（rén）为未成年人订立以死亡为给付保险金条件（jiàn）的合同，当事人（rén）主张参照保险（xiǎn）法第三十三（sān）条第二款、第三十（shí）四条第三（sān）款的规定认定该合同有效的，人民法院不予支持，但经未（wèi）成（chéng）年人父母同意的除外。
    第七（qī）条 当（dāng）事人以被保险人、受益（yì）人（rén）或者他人已经代为支付保险费为由，主张投（tóu）保人对应的（de）交费义务已经履行的（de），人民法院（yuàn）应予支持。
    第八条（tiáo） 保险合同（tóng）效力依照（zhào）保险法（fǎ）第三十六条规定中止，投保（bǎo）人提出（chū）恢（huī）复（fù）效力申（shēn）请并（bìng）同意补交（jiāo）保险（xiǎn）费（fèi）的，除被保（bǎo）险（xiǎn）人的危险（xiǎn）程度在（zài）中止期间显（xiǎn）著增加外，保险人拒绝（jué）恢复效力的，人民（mín）法院不予支持（chí）。
保险人（rén）在（zài）收到恢复效力申请后，三（sān）十日内未明确拒绝（jué）的，应认定为同意恢（huī）复效力。
    保（bǎo）险（xiǎn）合同自投保人补交保险费之日恢复效（xiào）力。保险人（rén）要求投（tóu）保（bǎo）人补交（jiāo）相应利息的，人民法院（yuàn）应（yīng）予支持。
    第九（jiǔ）条 投保人（rén）指（zhǐ）定受益（yì）人未经被保险（xiǎn）人同意（yì）的，人民（mín）法院应（yīng）认定指定行为（wéi）无效。
    当（dāng）事人对保险合（hé）同约定的（de）受益人存在争（zhēng）议，除投（tóu）保人、被保险（xiǎn）人在（zài）保（bǎo）险（xiǎn）合同之外（wài）另有约定外，按照以（yǐ）下情形分别处理：
   （一（yī））受益人约定为“法定”或（huò）者“法定继承（chéng）人（rén）”的（de），以继承法规定（dìng）的法定继（jì）承人（rén）为受益人；
   （二）受益（yì）人仅约定为（wéi）身份关系（xì），投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时（shí）与（yǔ）被保险（xiǎn）人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险（xiǎn）合同成立时与被保险人的（de）身份（fèn）关（guān）系确定受益人；
   （三）受益人的约定（dìng）包括（kuò）姓（xìng）名和身份关系，保险事故发生时（shí）身份关（guān）系发生变（biàn）化的，认定为（wéi）未指定受益人。
    第十（shí）条 投保人或者被保险人变更（gèng）受益人，当（dāng）事人主（zhǔ）张（zhāng）变更（gèng）行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应（yīng）予支持。
投保人或（huò）者被保险（xiǎn）人变更（gèng）受益人未通（tōng）知保险人（rén），保险人主张（zhāng）变更（gèng）对其不发生（shēng）效力（lì）的，人民法院应予支持（chí）。
    投（tóu）保人变更受益人（rén）未经被（bèi）保险人同意的，人民（mín）法院应认定（dìng）变更行（háng）为无效。
    第十一条 投保（bǎo）人或者被保险（xiǎn）人在保险事故（gù）发生后（hòu）变更受益（yì）人，变更（gèng）后的受益人请求保险人给付保险金的（de），人民法（fǎ）院（yuàn）不（bú）予支持。
    第十二条 投（tóu）保（bǎo）人或者被保险（xiǎn）人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前（qián）死亡（wáng）、放弃受益权（quán）或者依法丧失（shī）受益权的，该受益人应得的（de）受益份额按（àn）照保险合同的（de）约定处理；保险合（hé）同没有约定或者约定（dìng）不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情（qíng）形分别（bié）处理：
   （一）未约定受益顺序和（hé）受益份额的，由其他受益（yì）人平均享有；
   （二）未约定受益（yì）顺序（xù）但约（yuē）定受益份额的,由其他受（shòu）益（yì）人按照相应（yīng）比例享有；
   （三）约定受益顺序但未约定受益份额（é）的，由（yóu）同（tóng）顺序的（de）其（qí）他受益（yì）人（rén）平（píng）均享有；同一顺（shùn）序没有其他（tā）受益人的，由后一顺（shùn）序的受益人（rén）平均享有；
   （四）约定受益顺序和受益（yì）份额（é）的，由同顺序（xù）的其他受益人按（àn）照相应比例享有；同一（yī）顺序没有其他受（shòu）益人的，由后一顺序的受益人（rén）按照相应比例享（xiǎng）有。
    第十（shí）三条 保（bǎo）险事故发生后，受益（yì）人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求（qiú）权转让（ràng）给第三人 ，当事人主张该转（zhuǎn）让行为有效（xiào）的（de），人民法（fǎ）院应予支（zhī）持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让（ràng）的除外。
    第十四条 保险金根据保险（xiǎn）法第四十二条规定作（zuò）为被保险人的（de）遗产，被保险人的继承人要求保险人给付保险金，保（bǎo）险（xiǎn）人以（yǐ）其已向持有保（bǎo）险单的（de）被（bèi）保险人的（de）其（qí）他继承（chéng）人给付保险（xiǎn）金为由抗（kàng）辩的（de），人民（mín）法（fǎ）院应予支持。
    第十五条 受益人与被保险人存在继承关系，在（zài）同一事件中死亡且（qiě）不能确定（dìng）死亡（wáng）先（xiān）后顺序的，人民（mín）法院应根据保险（xiǎn）法第（dì）四十二条（tiáo）第二款的规定（dìng）推定受益人死（sǐ）亡（wáng）在先，并按照保险法及本（běn）解释（shì）的相关规定确定保险金归属。
    第十六条 保险合同解（jiě）除时，投保人与（yǔ）被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受（shòu）益人要求（qiú）退还保（bǎo）险单的现金（jīn）价值的，人民法院不（bú）予支持（chí），但保险（xiǎn）合同另有约定（dìng）的除外。
    投保（bǎo）人故意造成被保险（xiǎn）人死亡、伤残或者（zhě）疾病，保（bǎo）险（xiǎn）人（rén）依照保险法第四十三条规（guī）定退还保险单（dān）的（de）现（xiàn）金价值的，其他权（quán）利（lì）人按照被保（bǎo）险人、被保（bǎo）险（xiǎn）人继（jì）承人（rén）的顺序确定。
    第十七条（tiáo） 投保人解除（chú）保险合同（tóng），当（dāng）事人以（yǐ）其解除（chú）合同未经被保险人或者受益（yì）人同意为由主张解（jiě）除行为无效的（de），人民法院（yuàn）不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付（fù）相当于保险单现金价值（zhí）的款项（xiàng）并通知保险人的除外。
    第十八条 保险人给（gěi）付费用（yòng）补（bǔ）偿型的（de）医疗（liáo）费（fèi）用保险金时，主张扣（kòu）减被保（bǎo）险人从（cóng）公费医疗或者（zhě）社会医疗保（bǎo）险（xiǎn）取得的（de）赔偿金额的，应当（dāng）证明该（gāi）保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经（jīng）将公费（fèi）医疗或者社会（huì）医疗（liáo）保险部（bù）分相应扣除（chú），并按照扣减后的标准收取保（bǎo）险费。
    第十九条 保险合同约定按照（zhào）基本医疗（liáo）保险的（de）标准核定医疗费用，保险人（rén）以（yǐ）被保险（xiǎn）人的医疗支出超出基本医疗（liáo）保险（xiǎn）范围为由（yóu）拒绝给付保险金的，人民法院不予支持（chí）；保险人（rén）有证据证明被保险人（rén）支出的费用超（chāo）过基本医疗保险同类医疗费用标准（zhǔn），要求对（duì）超出部分拒绝（jué）给（gěi）付保险金的（de），人民法院应予支持。
    第二十条 保险（xiǎn）人以被保险人（rén）未在保险合同约（yuē）定的医疗服务（wù）机（jī）构接（jiē）受治疗为由拒绝给付（fù）保险（xiǎn）金（jīn）的，人民法院（yuàn）应予（yǔ）支持（chí），但被保（bǎo）险人因情况紧急必须立即（jí）就医的除外（wài）。
    第二十一（yī）条（tiáo） 保险人以被保险人（rén）自杀（shā）为由（yóu）拒绝给（gěi）付保险金的，由保险人承（chéng）担举证责任。
    受益人或者被保险人（rén）的继承人以被保险人自（zì）杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担（dān）举（jǔ）证责任。
    第二十二条 保险法第四十（shí）五（wǔ）条规定的（de）“被（bèi）保险人故意（yì）犯罪”的认定，应当以刑事侦查机关、检察（chá）机关和审判机关的生效法律文书（shū）或者其他（tā）结（jié）论性（xìng）意见为依据（jù）。
    第二十三条 保险人主张根据保险法（fǎ）第（dì）四十五（wǔ）条的规（guī）定不承担给付保险金（jīn）责任的，应当证（zhèng）明被保险人的死亡、伤残结果与其实施的故（gù）意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施的行为之间存在因果关系。
    被保险人在羁押、服刑期间因意外或者疾病造成伤（shāng）残（cán）或（huò）者（zhě）死亡，保险人（rén）主张根据保险法第（dì）四十（shí）五条的规（guī）定不（bú）承担（dān）给付保险金责任的，人民（mín）法院不予支持。
    第二十四条 投保人为被保险人订立以死亡为给付（fù）保险金条件的（de）保险合同，被保险人（rén）被宣告死亡后，当（dāng）事人要求保险人按照（zhào）保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。
    被保（bǎo）险人被宣告死亡（wáng）之日在保险责任期间（jiān）之外，但有证据证明下落（luò）不明之日在保险责任（rèn）期间之内（nèi），当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院（yuàn）应予支持。
    第二十五条 被保险人的（de）损失系由承保（bǎo）事故或者非承保事故、免责事由造成（chéng）难以确定，当事人请求保险人给付保（bǎo）险金的，人民法院可以按照相应（yīng）比例（lì）予以支持。
    第二十六条 本解释自2015年（nián）12月1日起施行。本（běn）解（jiě）释施行后尚未终审（shěn）的保险合（hé）同（tóng）纠纷案（àn）件，适用本解释；本解释（shì）施行前（qián）已经终审，当事人申请再审或者按照（zhào）审判（pàn）监督程序决定再审的案（àn）件，不适用本解释